Taxa de administração em consórcio: o que é e como é calculada

Quando o assunto é consórcio, é comum que algumas pessoas confundam a taxa de administração (TA) com a taxa de juros, acreditando que ambas têm o mesmo propósito. Porém, há uma grande diferença: a taxa de administração é bem mais simples e consideravelmente menor do que os juros cobrados em financiamentos.

A taxa de administração é uma porcentagem do valor do bem ou serviço a ser adquirido e serve como remuneração da administradora pelo trabalho de criar e gerir os grupos de consórcio.

Sem ela, seria inviável operar o sistema de consórcios, que depende de ações como a organização de assembleias, gestão de recursos, entrega das cartas de crédito e outras atividades administrativas.

Como funciona a taxa de administração

A taxa de administração é calculada com base no valor total do consórcio e diluída ao longo das parcelas. Por exemplo, em um consórcio de R$ 50.000 com taxa administrativa de 10%, o total da taxa será de R$ 5.000, distribuídos igualmente entre todas as mensalidades.

Isso significa que, ao pagar uma parcela mensal do consórcio, você já está quitando parte da taxa de administração, que está embutida no valor da parcela, e não como um custo adicional isolado.

Como a taxa é calculada na prática

Para entender melhor, considere um exemplo:

• Valor do Consórcio: R$ 40.000
• Taxa de Administração: 15%
• Prazo: 60 meses

A taxa mensal será de 0,25% (15% dividido por 60 meses), ou seja, um acréscimo de apenas R$ 100 à parcela mensal. Ao final do contrato, o total pago pela taxa de administração será R$ 100 x 60 = R$ 6.000.

Essa simplicidade no cálculo é uma das principais vantagens do consórcio em relação a financiamentos, onde os juros compostos tornam o custo final muito maior.

Diferenças entre taxa de administração e juros

A principal distinção entre a taxa de administração do consórcio e os juros de financiamento está na forma como são calculados e impactam o valor final.

• Taxa de administração: É fixa e calculada proporcionalmente ao valor do consórcio, sendo diluída ao longo das parcelas.
• Juros de financiamento: São compostos, aumentando a dívida de forma exponencial. Dependendo das condições, você pode acabar pagando até três vezes o valor originalmente contratado em um financiamento.

Outras taxas relacionadas ao consórcio

Além da taxa de administração, outros custos podem ser incluídos em um consórcio:

• Fundo de reserva: Percentual destinado a cobrir inadimplências e imprevistos. Geralmente, é de cerca de 2% do valor do bem, diluído durante o contrato.
• Seguro: Taxa opcional, também chamada de seguro prestamista, que geralmente corresponde a um pequeno valor fixo adicionado à parcela mensal. Essa taxa garante o pagamento das parcelas em caso de imprevistos, como o falecimento do consorciado. Essa taxa não está presente em todos os grupos de consórcio, por isso, é importante verificar no contrato se ela está incluída.
• Taxa de adesão: Presente em alguns contratos, especialmente intermediados por representantes. Pode ser um valor fixo ou percentual do valor total da carta de crédito. Essa taxa não está presente em todos os grupos de consórcio; verifique no contrato se ela está incluída.

Reajustes e a taxa de administração

Embora a taxa de administração seja fixa, o valor da carta de crédito costuma ser reajustado anualmente para manter o poder de compra do consorciado.

Esses reajustes seguem índices econômicos, como o INPC, ou índices específicos, como o INCC para imóveis, tabela dos próprios fabricantes para veículos novos, ou tabela Fipe para veículos usados.

• Reajuste na parcela do consórcio: como funciona e índices

Quando a carta de crédito é reajustada, a taxa de administração também pode sofrer um leve aumento proporcional, já que é calculada sobre o valor total da carta de crédito. Contudo, como o custo é diluído ao longo do contrato, esse impacto é pequeno.

Normalmente, o reajuste é aplicado para aumento, porém, em algumas situações, a parcela pode sofrer redução e ficar mais barata.

A taxa de administração no consórcio é uma ferramenta essencial para garantir o funcionamento desse sistema, sendo uma alternativa muito mais acessível do que os juros cobrados em financiamentos. Apesar de ser mais barata, é sempre importante comparar as taxas oferecidas pelas administradoras, que podem variar conforme o tipo de consórcio – seja de veículos, imóveis ou serviços.

Agora que você sabe como a taxa de administração funciona e é calculada, está mais preparado para avaliar as opções disponíveis no mercado e escolher o consórcio que melhor atende às suas necessidades.